نصائح مالية: هل تستعين بمستشار مالي أم تدير أموالك بنفسك؟
قدّر موقع (VouchedFor)، المتخصص في مقارنة المستشارين الماليين، أن إعداد خطة مالية لاستثمار مبلغ قدره 100 ألف باوند، مع الحصول على مشورة مستمرة لمدة خمس سنوات، يكلّف في المتوسط 6,301 باوند.
ويتوزع هذا المبلغ بين 2,326 باوندًا تُدفع مقدمًا، و3,975 باوندًا رسومًا مقابل المشورة المستمرة.
في المقابل، تقل كلفة الاحتفاظ بحساب استثماري لدى أغلى منصة استثمار عن 2,300 باوند على مدى خمس سنوات، فيما لا تفرض بعض المنصات أي رسوم، وفقًا لموقع (Which?).
وتأتي هذه المقارنة في وقت يشعر فيه كثير من المدّخرين بالقلق من تراجع قيمة أموالهم، مع توقعات بعودة التضخم إلى الارتفاع.
وتشير دراسة (Barclays Equity Gilt Study) إلى أن الاستثمار في سوق الأسهم حقق عوائد أفضل من حسابات الادخار في 91 في المئة من فترات السنوات العشر التي دُرست بين عامَي 1899 و2015.
ما الذي يقدّمه المستشار المالي؟
يتيح التعامل مع مستشار مالي مؤهل الحصول على خيارات استثمارية تتناسب مع احتياجات العميل وأهدافه. كما يساعد المترددين في دخول عالم الاستثمار على اتخاذ خطواتهم الأولى، من خلال مناقشة الأمور التي لا يفهمونها وطرح مخاوفهم وأسئلتهم.
لكن الأشخاص الذين تقل مدخراتهم الاستثمارية عن 100 ألف باوند قد يجدون صعوبة في التعامل مع بعض المستشارين، إذ لا يقبل جميعهم العمل مع أصحاب المبالغ الصغيرة.
ويمكن الاستعانة بمواقع مثل (Unbiased وVouchedFor) للبحث عن مستشارين وتحديد الحد الأدنى للمبالغ التي يقبلون استثمارها.
ويستطيع المستشار المالي المستقل (IFA) اختيار الاستثمارات من مختلف الشركات والمؤسسات، بحسب ما يناسب العميل. أما المستشار المقيّد، فيقتصر على تقديم خيارات من مجموعة محددة من المنتجات أو الصناديق الاستثمارية. ويمكن للراغبين في الاستعانة بمستشار مقارنة الخيارات المتاحة عبر حجز مكالمة تعارف، تكون مجانية في العادة.
كيف تستثمر بنفسك؟
يمكن البدء بالاستثمار الذاتي بمبلغ لا يتجاوز باوندًا واحدًا لدى بعض المنصات. وتعمل هذه المنصات أشبه بمتاجر تعرض مجموعة متنوعة من الاستثمارات، لكنها تختلف من حيث الرسوم، وعدد الخيارات المتاحة، وسهولة الاستخدام.
كما يتيح فتح حساب ادخار فردي للأسهم والحصص (Stocks and Shares ISA) الاستثمار مع الاستفادة من الإعفاءات الضريبية على الأرباح والعوائد ضمن الحدود المسموح بها.
ولتقليل المخاطر، يُنصح بتوزيع الاستثمارات على أسهم شركات تعمل في قطاعات ودول مختلفة، إلى جانب السندات، أو الاستثمار في الصناديق الاستثمارية وصناديق المؤشرات المتداولة (ETFs)، التي تتيح الاستثمار في مجموعة من الأصول بدلًا من شراء أسهم شركة واحدة.
وتساعد «وثيقة المعلومات الأساسية للمستثمر» على فهم طبيعة الصندوق قبل الاستثمار فيه؛ إذ توضّح مستوى المخاطرة على مقياس من 1 إلى 7، إلى جانب القطاعات والدول التي يوجّه الصندوق استثماراته إليها.
وقبل البدء، يُنصح بسداد الديون ذات الفوائد المرتفعة، مثل ديون بطاقات الائتمان، والاحتفاظ بمدخرات للطوارئ يمكن الوصول إليها بسهولة، تكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر.
هل يضمن المستشار المالي تحقيق عوائد أفضل؟
لا يستطيع المستشار المالي ضمان تحقيق عوائد أعلى من الاستثمار الذاتي.
كما أن ارتفاع الرسوم يقلل من الأرباح التي يحتفظ بها المستثمر، إذا حققت الاستثمارات الأداء نفسه.
ولا يوجد اتفاق قاطع على أن الاستعانة بمستشار مالي تؤدي بالضرورة إلى اختيار استثمارات أفضل. لكن المستشار يستطيع المساعدة في بناء محفظة استثمارية متنوعة وتجنّب بعض الأخطاء الشائعة، خصوصًا لدى المبتدئين.
ومن أبرز هذه الأخطاء بيع الاستثمارات بدافع الخوف عند اضطراب الأسواق. وتُظهر أبحاث أن المستثمرين الذين يتخذون قراراتهم بأنفسهم يميلون أحيانًا إلى بيع الاستثمارات الرابحة مبكرًا، في حين يحتفظون بالاستثمارات الخاسرة مدة أطول، وهو سلوك قد يضر بعوائدهم.
ويمكن خفض تكلفة المشورة المالية بالاستعانة بمستشار يقدم خدماته عبر الإنترنت، بدلًا من الاقتصار على المستشارين في المنطقة المحلية. فعلى سبيل المثال، تكون رسوم الاستشارات المالية في لندن أعلى عادةً منها في شمال شرق إنجلترا.
وفي المقابل، قد يتحمل المستثمر الذي يدير أمواله بنفسه رسومًا مرتفعة أيضًا، إذا اختار صناديق ذات تكاليف عالية أو أجرى عمليات تداول متكررة.
ما الخيار الوسط بين الاستعانة بمستشار والاستثمار الذاتي؟
تُعد خدمات «المشورة الآلية» والمحافظ الاستثمارية المُدارة خيارًا وسطًا بين الاستعانة بمستشار مالي وإدارة الاستثمارات بشكل شخصي.
وفي هذه الخدمات، يجيب المستثمر عن استبيان يحدد أهدافه المالية ومدى استعداده لتحمل المخاطر، ثم تُنشأ له محفظة استثمارية متنوعة، تتولى المنصة إدارتها وتعديلها تلقائيًا وفقًا لاحتياجاته.
لكن هذه الخدمات تتيح فرصًا محدودة للتواصل مع الخبراء وطرح الأسئلة، كما أنها لا تشمل التخطيط المالي الشامل الذي يقدمه المستشار الشخصي.
وتفرض هذه المنصات رسومًا على إدارة المحفظة، تُضاف إلى رسوم الحساب، وقد تصل إلى 0.75 في المئة من قيمة الاستثمارات؛ أي ما يعادل 75 باوندًا سنويًا على استثمار بقيمة 10 آلاف باوند.
المصدر:which
الرابط المختصر هنا ⬇
