ماذا يحدث إذا واجهت صعوبة في سداد رهنك العقاري في بريطانيا؟
شهدت أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري ارتفاعًا هو الأعلى من نوعه خلال الخمسة عشر عامًا الماضية، وسنطّلع في هذا المقال على الخطوات التي يمكن اتخاذها إذا واجهت صعوبة في سداد رهنك العقاري في بريطانيا.
ارتفاع أسعار الرهن العقاري
توجد أنواع مختلفة من الرهن العقاري، منها: عقود الرهن العقاري الثابتة، إضافة إلى تلك المتغيرة والرهون العقارية المعروفة بـ(Tracker)، وقد شهدت جميعها ارتفاعًا في سعر الفائدة مؤخرًا.
يُذكَر أن أسعار الرهن العقاري ارتفعت وانخفضت نحو ثماني مرات متتالية في عام واحد بناءً على سعر الفائدة الذي يحدده بنك إنجلترا، وقد بلغت نسبة ارتفاع الفائدة في النهاية خمسة في المئة تقريبًا.
وتتغير معدلات قروض الرهن العقاري وفقًا لتقدير البنك الذي يقدم الرهن، ودون شك فإن قرار البنك في مسألة سعر الفائدة يتأثر بشكل غير مباشر بقرارات بنك إنجلترا.
أما بالنسبة إلى صفقات الرهن العقاري الثابتة، التي تقدَّم عليها نحو ثلاثة أرباع أصحاب قروض الرهن العقاري في بريطانيا، فإن سعر الفائدة يبقى ثابتًا في العادة لعامين أو خمسة أعوام بحسَب مدة الصفقة، ويتقدم المقترضون على صفقات جديدة بعد انتهاء الصفقات الحالية.
هذا وتأثر نحو 1.6 مليون من الحاصلين على قروض رهن عقاري متغيرة بارتفاع الأسعار، وباتوا يدفعون مزيدًا من النقود لسداد قروض الرهن العقاري مقارنة بما كانوا يدفعونه العام الماضي.
ويعمل 2.5 مليون شخص على سداد القروض العقارية الثابتة التي ستنتهي بحلول عام 2024، وسيواجهون زيادة كبيرة في أسعار القروض.
مستقبل أسعار الرهن العقاري
من الصعب التنبؤ بما سيؤول إليه الوضع في قطاع العقارات، ولا سيما أن سوق العقارات شهدت اضطرابات كبيرة العام الماضي، بعد انخفاض أسعار الفائدة لسنوات طويلة.
لكن نسبة الفوائد في بريطانيا حققت ارتفاعًا كبيرًا بعد إعلان سياسة الميزانية المصغرة الخريف الماضي، لتبلغ أكبر ارتفاع لها منذ 15 عامًا.
وفي ظل الارتفاع المستمر في الأجور والأسعار، يُتوقَّع أن يرفع بنك إنجلترا أسعار الفائدة بمعدل 6 في المئة.
وفي هذا السياق أشار بنك إنجلترا إلى أن أكثر من مليوني مقترض سيدفعون زيادات على أقساطهم الشهرية بمعدل يتراوح بين 200 و499 باوند، بعد نهاية صفقاتهم الحالية في نهاية العام الجاري ونهاية عام 2026.
وسيشهد نحو مليون مقترض ارتفاعًا في أقساطهم الشهرية بمعدل لا يقل عن 500 باوند خلال عامين ونصف العام.
وأدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى انخفاض أعداد المشترين، ومن ثَمّ انخفضت أسعار العقارات في بريطانيا.
وبحسَب التوقعات التي أصدرها مكتب مراقبة الميزانية فإن أسعار المنازل في بريطانيا ستنخفض بنسبة 10 في المئة بحلول عام 2024 مقارنة بما هي عليه الآن.
الحصول على قرض جديد
لا يزال هناك العديد من الخيارات للتقدم على قرض عقاري، ويتوقف نوع القرض على ظروف الشخص المقترض، لكن السؤال الأهم هو: هل يستطيع المقترضون تحمل الزيادة في أسعار القروض؟!
يُشار إلى أن وزارة المالية قد اتفقت مع البنوك على أنه يمكن للمقترضين التحول إلى قروض رهن عقاري جديدة بفائدة ثابتة دون إجراء اختبار القدرة الشرائية للمقترضين، بشرط أن يكونوا قد التزموا بدفع أقساط سداد القروض في وقتها.
كيف يمكن ادخار المال عند تجديد الرهن العقاري؟
يمكن سداد جزء من القرض عن طريق المدخرات المودعة في حساب التوفير، حيث تدفع الفائدة على الرصيد المخصص للرهن العقاري فقط، وتُطرح منها قيمة المبلغ المدخر.
ويمكن تمديد تاريخ دفع أقساط الرهن العقاري، ما قد يؤدي إلى دفع مزيد من الأقساط في النهاية.
ماذا يحدث عند فوات وقت سداد رهنك العقاري؟
إن تجاوز آخر موعد لسداد القرض شهرين فهذا يعني الدخول في دائرة المتأخرين عن السداد.
وبهذا الصدد أوصت هيئة السلوك المالي البنوك بالإنصاف في التعامل مع المقترضين، وطلبت الهيئة من البنوك الاتصال بالمقترضين الذين يواجهون صعوبات في سداد القروض وتقديم المساعدة لهم في أسرع وقت ممكن.
ما الذي يمكن أن أفعله إذا تأخرت في سداد القروض؟
إذا تجاوزت فترة التأخر عن سداد القروض 15 يومًا فيجب على البنك ما يلي:
• إعطاء قائمة بالأقساط التي لم يدفعها المقترض
• شرح التبعات الناتجة عن التأخر في سداد القرض
• بيان الرسوم المفروضة على المتأخرين.
هذا ولا بد أن ينظر البنك في أي اقتراح يقدمه المقترض لحل المشكلة الناتجة عن التأخر في سداد الأقساط، ومن الحلول المقترحة تمديد تاريخ سداد أقساط الرهن العقاري وخفض قيمة الأقساط، أو اعتماد نظام آخر لسداد الفوائد.
وتجدر الاشارة إلى أن التأخر في دفع الأقساط أو عدم استيفاء كامل القسط عند دفعه، قد يعرقل التقدم على قروض جديدة في المستقبل.
ما إجازة الرهن العقاري؟
تسمح إجازة الرهن العقاري للمقترض بالتأخر عن سداد الأقساط مدة وجيزة، حيث يقدم المقترضون على هذه الإجازة اعتمادًا على ظروفهم الشخصية، وقد لا يكون هذا الخيار متاحًا للمتأخرين في سداد القروض.
وكان العديد من البنوك قد خفض الدعم المقدم للمقترضين أثناء انتشار وباء كورونا.
هل يفقد المقترض منزله في حالات معينة؟
قد يقرر صاحب العقار الأصلي بيع منزله، وفي أسوأ الحالات يمكن للبنك أن يطعن في قرار البيع في المحكمة؛ لفرض ملكيته على المنزل مجددًا.
لكن هذا الأمر نادر الحصول، إضافة إلى أن البنك يمر بعدة مراحل قبل أن يفرض ملكيته على العقار، وقد يستغرق الأمر برمته عامين تقريبًا.
ويمكن الاستعانة بخبير قانوني والحصول على استشارات مجانية إذا كان منزلك معرضًا لخطر البيع.
دعم حكومي مرتقب
في العادة لا تقدم الحكومات أي دعم مباشر للمقترضين الذين يواجهون ارتفاعًا في معدلات الرهن العقاري، لكن يحصل بعض المقترضين في بريطانيا على خفض في نسبة الفائدة، إذا كانوا مؤهلين للاستفادة من برنامج خاص للدعم الحكومي.
وبموجب برنامج الدعم هذا تدفع الحكومة بعض أقساط الرهن العقاري عن طريق قروض يجب سدادها لاحقًا.
ويميل المقترضون عادة إلى سداد القرض عند بيع العقار أو عند وفاتهم، وهناك العديد من الشروط والمتطلبات التي يجب مراعاتها قبل التسجيل على هذا النوع من القروض.
وتوفر الحكومات في اسكتلندا وويلز وإيرلندا الشمالية بعض برامج الدعم؛ لمساعدة المقترضين في سداد قروض الرهن العقاري، لكن إجراءات التقديم قد تكون معقدة بعض الشيء.
أضف إلى ذلك أن هذه البرامج قد تُركز على الناس الذين يواجهون خطر التشرد فقط.
المصدر: بي بي سي
اقرأ أيضاً :
كيف سيؤثر هبوط الباوند على رهنك العقاري ومعاشك التقاعدي والتخطيط لإجازتك؟
بريطانيون يضطرون لبيع منازلهم بسبب ارتفاع قيمة الرهن العقاري
الرابط المختصر هنا ⬇
أخبار ذات صلة
1°C