تشتري منزلاً لأول مرة في بريطانيا؟ 10 نقاط قد تكلفك آلاف الباوندات إذا تجاهلتها
شراء المنزل الأول في بريطانيا قد يبدو في البداية معادلة بسيطة: تجد العقار المناسب، تجمع الدفعة المقدمة، تحصل على قرض عقاري، ثم تستلم المفاتيح.
لكن الواقع أكثر تعقيدًا.
فسعر المنزل ليس التكلفة الوحيدة، والموافقة المبدئية من البنك ليست ضمانًا للحصول على القرض، كما أن الفرق بين عقار التملك الحر (Freehold) وآخر التملك بعقد إيجار طويل الأجل (Leasehold) قد يترك المشتري أمام رسوم سنوية لم يحسب حسابها، بينما يمكن لمسح عقاري لم يُجرَ أن يخفي وراء الجدران إصلاحات تكلف آلاف الباوندات.
فيما يلي 10 أمور ينبغي معرفتها قبل اتخاذ واحد من أكبر القرارات المالية في الحياة.
1. لا تسأل فقط: كم سعر المنزل؟ بل كم سيكلفني شراؤه؟
أول خطأ يمكن أن يقع فيه المشتري هو اعتبار الدفعة المقدمة (Deposit) المبلغ الوحيد الذي يحتاج إلى توفيره قبل الشراء.
إلى جانبها توجد أتعاب المحامي أو مختص نقل الملكية (Conveyancer)، ورسوم المسح العقاري، وبعض رسوم القرض، وتكاليف النقل والتأمين، إضافة إلى الضريبة المستحقة على شراء العقار بحسب مكانه وسعره ووضع المشتري.
وتشير خدمة «MoneyHelper» الحكومية إلى أن تكلفة المسح العقاري وحدها يمكن أن تتراوح عادة بين نحو 400 و1500 باوند بحسب نوع العقار ومستوى الفحص المطلوب، فيما قد توجد رسوم منفصلة مرتبطة بالقرض والخدمات القانونية.
لذلك، إذا كان معك مثلًا 30 ألف باوند، فلا تفترض تلقائيًا أن المبلغ كله يمكن وضعه كدفعة مقدمة. اترك احتياطيًا يغطي تكاليف إتمام الصفقة وما قد يظهر بعدها مباشرة من أثاث أو إصلاحات أو فواتير.
2. اعرف أولًا كم تستطيع الاقتراض.. لا كم تريد أن تنفق
قبل أن تبدأ في مشاهدة المنازل بصورة جدية، يمكن الحصول على ما يسمى الموافقة المبدئية على الرهن العقاري (Mortgage in Principle أو Agreement in Principle)، وهي موافقة مبدئية تبين تقريبًا مقدار ما قد يكون المقرض مستعدًا لإقراضك بناءً على دخلك ونفقاتك ووضعك المالي.
لكنها ليست عرضًا نهائيًا للقرض.
فالموافقة النهائية تأتي بعد تقديم طلب كامل، وفحص وضعك المالي بصورة أوسع، وتقييم العقار الذي تنوي شراءه. وتوضح «MoneyHelper» أن الموافقة المبدئية تساعد على تحديد ميزانية واقعية، لكنها تظل مشروطة بالمعلومات النهائية وبالعقار نفسه.
كما أن قدرتك على اقتراض مبلغ معين لا تعني بالضرورة أن من الحكمة إنفاقه كله.
السؤال الأكثر أمانًا هو: هل سأظل قادرًا على دفع القسط إذا ارتفعت تكاليف الحياة أو تغير سعر الفائدة عند انتهاء فترة القرض ذات السعر الثابت؟
3. قد تبدأ الدفعة المقدمة من 5%.. لكن الأصغر ليس دائمًا الأرخص
يحتاج المشترون لأول مرة عادة إلى دفعة مقدمة لا تقل عن 5 أو 10 في المئة من سعر العقار، وكلما ارتفعت الدفعة انخفض المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، وقد تتاح لك عروض بفائدة أفضل.
ومنذ يوليو/تموز 2025، أصبح لدى بريطانيا برنامج حكومي دائم لضمان القروض العقارية يساعد البنوك المشاركة على توفير قروض تصل إلى 95 في المئة من قيمة العقار، ما يسمح للمؤهلين بالشراء بدفعة تبدأ من 5 في المئة. ويشمل البرنامج المشترين لأول مرة، وكذلك بعض المشترين الآخرين في أنحاء المملكة المتحدة.
لكن قرضًا بنسبة 95 في المئة يعني أيضًا أنك تبدأ بمديونية أكبر، وقد تدفع فائدة أعلى مقارنة بمن يملك دفعة مقدمة أكبر.
لذلك لا تجعل السؤال: «هل أستطيع الشراء بـ5%؟»، وإنما: «كم سيكلفني القرض كاملًا إذا فعلت ذلك؟».
4. «المشتري لأول مرة» لا يعني بالضرورة أول منزل لك في بريطانيا
هذه نقطة مهمة خصوصًا لمن انتقلوا إلى بريطانيا بعد أن عاشوا أو امتلكوا عقارًا في بلد آخر.
في إنجلترا وأيرلندا الشمالية، يشترط للحصول على إعفاء مشتري المنزل الأول من ضريبة الدمغة (Stamp Duty) أن يكون المشتري، وأي شخص يشتري معه، مؤهلًا باعتباره مشتريًا لأول مرة. كما أن امتلاك عقار آخر في أي مكان في العالم يمكن أن يؤثر في الضرائب التي تنطبق على الصفقة.
لذلك، إذا كنت قد امتلكت منزلًا أو حصة في منزل في مصر أو السعودية أو أي دولة أخرى، فلا تفترض أنك ستُعامل ضريبيًا باعتبارك مشتريًا لأول مرة (First-Time Buyer) لمجرد أن هذه أول عملية شراء لك داخل بريطانيا.
أبلغ المحامي بتاريخ ملكيتك العقارية كاملًا قبل حساب الضريبة.
5. الضريبة تختلف بين إنجلترا واسكتلندا وويلز
لا توجد في بريطانيا ضريبة واحدة موحدة على شراء العقارات.
في إنجلترا وأيرلندا الشمالية، يحصل المشتري المؤهل لأول مرة على إعفاء من ضريبة الدمغة على الأراضي والعقارات (Stamp Duty Land Tax) على أول 300 ألف باوند من سعر المنزل، ثم يدفع 5 في المئة على الجزء الواقع بين 300,001 و500 ألف باوند. وإذا تجاوز سعر المنزل 500 ألف باوند، لا ينطبق إعفاء المشتري لأول مرة.
في اسكتلندا، تسمى الضريبة ضريبة معاملات الأراضي والمباني (Land and Buildings Transaction Tax – LBTT)، ويرتفع حد الإعفاء للمشتري لأول مرة إلى 175 ألف باوند، ما قد يوفر له حتى 600 باوند مقارنة بالمعدلات العادية.
أما ويلز، فتطبق ضريبة معاملات الأراضي (Land Transaction Tax – LTT)، ولا يوجد فيها إعفاء خاص بالمشترين لأول مرة؛ إذ يخضعون للمعدلات العامة نفسها المطبقة على المشترين الآخرين.
وهذا يعني أن نصيحة ضريبية صحيحة لشخص يشتري منزلًا في مانشستر قد تكون خاطئة تمامًا لشخص يشتري العقار نفسه بالسعر نفسه في كارديف أو إدنبرة.
6. إذا كان العقار Leasehold، اقرأ ما وراء سعر البيع
عند شراء عقار بنظام التملك الحر (Freehold)، فأنت تملك عادة المنزل والأرض المقام عليها.
أما في حالة التملك بعقد إيجار طويل الأجل (Leasehold)، فأنت تشتري حق امتلاك العقار لمدة محددة منصوص عليها في عقد الإيجار الطويل (Lease)، بينما تظل ملكية الأرض أو المبنى الأساسي لدى المالك الحر (Freeholder).
وهذا شائع بصورة خاصة في الشقق.
المشكلة أن سعر الإعلان قد لا يخبرك بالتكلفة الحقيقية السنوية. فقد تكون هناك رسوم خدمات (Service Charges) لصيانة الأجزاء المشتركة أو المصاعد أو الحدائق والتأمين على المبنى، وقد يوجد إيجار أرضي (Ground Rent) في بعض العقود القديمة.
ويجب كذلك معرفة المدة المتبقية من عقد الـLease. فالعقود القصيرة يمكن أن تجعل إعادة بيع العقار أو إعادة تمويله أكثر صعوبة، وتعتبر «MoneyHelper» أن النزول إلى أقل من 80 عامًا نقطة ينبغي التعامل معها بحذر خاص.
واسأل المحامي أيضًا عن أي أعمال كبرى (Major Works) مخطط لها في المبنى؛ لأن فاتورة إصلاح السقف أو الواجهة أو المصعد قد تصل إلى المالك الجديد بعد أشهر من الشراء.
وتشهد قواعد الـLeasehold في إنجلترا إصلاحات كبيرة خلال 2026، لكن بعض الإجراءات المعلنة لا تزال في مراحل تشريعية مختلفة، ولذلك ينبغي الاعتماد على الوضع القانوني الفعلي للعقار عند الشراء، لا على إصلاحات متوقعة لم تدخل حيز التنفيذ بعد.
7. تقييم البنك ليس فحصًا للعقار
قد يرسل البنك شخصًا لتقييم المنزل قبل الموافقة النهائية على القرض، لكن تقييم الرهن العقاري (Mortgage Valuation) يُجرى أساسًا لحماية المقرض والتأكد من أن قيمة العقار تبرر حجم القرض.
وهو ليس مسحًا إنشائيًا كاملًا، وقد لا يكشف لك الرطوبة أو مشكلات السقف أو التشققات أو أعمال الصيانة التي تنتظرك بعد الشراء.
ولهذا يمكن أن يكون إجراء مسح عقاري مستقل (Survey) من أهم الأموال التي تنفقها قبل إتمام الصفقة.
ويختلف مستوى المسح المناسب بحسب عمر المنزل وحالته. فالمنزل الحديث الذي يبدو بحالة جيدة لا يحتاج بالضرورة إلى مستوى الفحص نفسه الذي يحتاج إليه منزل فيكتوري عمره أكثر من قرن أو عقار خضع لتعديلات إنشائية كبيرة.
وقد تبدو عدة مئات من الباوندات تكلفة إضافية غير مرغوبة، لكنها أقل بكثير من اكتشاف سقف يحتاج إلى استبدال بعد أسبوع من استلام المفاتيح.
8. المنزل الرخيص قد يصبح غاليًا بعد أن تسكن فيه
قبل اتخاذ القرار، انظر إلى تكاليف تشغيل المنزل، لا سعر شرائه فقط.
تحقق من فئة ضريبة المجلس المحلي (Council Tax)، وكفاءة الطاقة، ونوع التدفئة، وحالة النوافذ والعزل، وتكلفة التأمين، وأي رسوم شهرية أو سنوية مرتبطة بالعقار.
وتساعد شهادة أداء الطاقة (Energy Performance Certificate – EPC) على معرفة مدى كفاءة العقار في استخدام الطاقة والتغييرات التي يمكن أن تحسنها، وهي معلومة مهمة في تقدير فواتير التدفئة مستقبلًا. وفي اسكتلندا، يتضمن تقرير المنزل (Home Report) أيضًا معلومات عن كفاءة الطاقة وحالة العقار.
ومن المفيد كذلك زيارة المنطقة في أوقات مختلفة من اليوم، وفحص المواصلات ومواقف السيارات والمدارس والخدمات ومستوى الضوضاء، لا الاكتفاء بزيارة مدتها عشرون دقيقة نظمها وكيل العقارات ظهر السبت.
أنت لا تشتري أربعة جدران فقط؛ أنت تشتري المكان الذي توجد فيه هذه الجدران أيضًا.
9. اترك المحامي يبحث عما لا تستطيع رؤيته بعينيك
المسح يفحص حالة المنزل، لكن هناك أمورًا لا تظهر بمجرد التجول داخله.
يتولى المحامي أو مختص نقل الملكية (Conveyancer) عادة عمليات البحث القانونية (Searches)، التي قد تكشف قضايا تتعلق بالتخطيط والطرق والصرف والمياه وبعض المخاطر البيئية وغيرها.
كما يفحص عقد الملكية، وحدود العقار، وأي قيود أو حقوق مرتبطة به، وشروط الـLease إذا كان العقار Leasehold.
ولا تتعجل تبادل العقود (Exchange of Contracts) قبل اكتمال الفحوص والحصول على عرض القرض النهائي وفهم ما الذي تشتريه بالضبط.
ففي إنجلترا وويلز وأيرلندا الشمالية، يصبح الاتفاق ملزمًا قانونيًا بصورة أساسية عند تبادل العقود، بينما تختلف إجراءات الشراء في اسكتلندا، ويؤدي إتمام المراسلات التعاقدية (Missives) دورًا مماثلًا. وتوضح «MoneyHelper» أنه حتى تبادل العقود في إنجلترا وويلز يمكن للطرفين عادة الانسحاب، وإن كان ذلك قد يعني خسارة بعض النفقات التي تكبدها المشتري بالفعل.
10. احتفظ بصندوق طوارئ بعد استلام المفاتيح
ربما تكون هذه أبسط النصائح وأكثرها تجاهلًا.
لا تدخل المنزل الجديد وحسابك البنكي عند الصفر.
بعد الشراء تبدأ مصروفات لم تكن موجودة أثناء الإيجار: إصلاح غلاية التدفئة، وتسريب في الحمام، وباب يحتاج إلى تغيير، وتأمين المبنى، وأدوات وأثاث، وربما رسوم خدمات (Service Charge) أو أعمال مشتركة في المبنى.
كما أن القسط الذي يبدو مريحًا اليوم قد يتغير مستقبلًا بحسب نوع القرض. فالقروض ذات الفائدة المتغيرة أو القروض المتتبعة لسعر الفائدة (Tracker) يمكن أن تتأثر بتحركات أسعار الفائدة، وحتى من لديه سعر ثابت سيحتاج إلى صفقة جديدة عند انتهاء مدة التثبيت.
لذلك يجب أن يبقى لديك احتياطي مالي للطوارئ، لا أن تضع آخر باوند تملكه في الدفعة المقدمة لمجرد شراء منزل أغلى قليلًا.
وماذا عن التمويل الإسلامي؟
بالنسبة إلى المسلمين الذين لا يرغبون في استخدام قرض عقاري تقليدي قائم على الفائدة، توجد في بريطانيا خطط شراء المنازل (Home Purchase Plans) المتوافقة مع الشريعة.
وتشمل نماذج مثل الإجارة (Ijara) والمرابحة (Murabaha) والمشاركة المتناقصة (Diminishing Musharaka)، وتختلف طريقة تملك العقار والدفع في كل منها.
لكن متطلبات الدفعة المقدمة والتكلفة قد تختلف عن القرض التقليدي؛ وتشير «MoneyHelper» إلى أن بعض خطط التمويل المتوافقة مع الشريعة تتطلب عادة دفعة مقدمة أكبر، قد تصل إلى نحو 20 في المئة. ولذلك يجب مقارنة التكلفة الإجمالية والشروط والرسوم، لا الاكتفاء بوصف المنتج بأنه «إسلامي».
هل يمكن الاستفادة من حساب Lifetime ISA؟
إذا كنت بين 18 و39 عامًا وفتحت حساب الادخار الفردي مدى الحياة (Lifetime ISA)، يمكنك ادخار ما يصل إلى 4 آلاف باوند سنويًا والحصول على إضافة حكومية بنسبة 25 في المئة، أي ما يصل إلى ألف باوند سنويًا.
ويمكن استخدام الأموال لشراء المنزل الأول إذا كان سعر العقار لا يتجاوز 450 ألف باوند، ومر 12 شهرًا على الأقل منذ أول دفعة إلى الحساب، وكان الشراء باستخدام قرض عقاري ومن خلال محامٍ أو مختص نقل الملكية (Conveyancer).
لكن هذه ليست أموالًا مرنة يمكن سحبها بلا قيود؛ فالسحب لأغراض غير مؤهلة قد يؤدي إلى فرض رسوم، ولذلك من الأفضل فهم الشروط قبل وضع مدخرات شراء المنزل داخل الحساب.
لا تجعل الحماس يشتري بدلًا منك
شراء المنزل الأول لحظة كبيرة، ومن الطبيعي أن يخشى المشتري ضياع العقار عندما يجد مكانًا يعجبه.
لكن عبارة «هناك مشترٍ آخر مهتم» التي يسمعها المرء من وكيل العقارات لا ينبغي أن تدفعه إلى تجاهل المسح، أو قبول قرض لا يحتمله، أو شراء عقار Leasehold لم يقرأ تفاصيله، أو استنزاف كل مدخراته.
فالمنزل الجيد ليس فقط المنزل الذي تستطيع شراءه اليوم، وإنما المنزل الذي تستطيع الاستمرار في تحمّل تكلفته غدًا.
وفي صفقة يمكن أن تمتد آثارها المالية لعشرين أو ثلاثين عامًا، قد تكون الأيام الإضافية التي تقضيها في قراءة الأوراق وفحص الأرقام هي أكثر الأيام ربحًا في عملية الشراء كلها.
اقرأ أيضاً:
الرابط المختصر هنا ⬇
