كل ما يجب أن يعرفه الموظفون في بريطانيا عن راتب التقاعد عند تغيير الوظيفة
عملية تغيير الوظيفة والانتقال إلى عمل جديد، تمثل لدى الكثير من الأفراد في بريطانيا فترة مشحونة بالعواطف والضغوط النفسية، مما يتسبب في نسيان أو التغافل عن بعض الترتيبات الأساسية والمصيرية.
وتأتي معاشات التقاعد في مكان العمل (Workplace pensions) كواحدة من أبرز هذه الأمور المهملة؛ حيث يترك العديد من الموظفين حساباتهم التقاعدية القديمة وراءهم بمجرد الانتقال إلى صاحب عمل جديد.
ومع ذلك، تتيح القوانين البريطانية ثلاثة خيارات رئيسة أمام الموظف في هذه الحالة: إما ترك معاش التقاعد في مكانه الحالي، أو نقله إلى مخطط صاحب العمل الجديد، أو تحويله إلى معاش تقاعدي شخصي.
طبيعة الراتب وحقوق الموظف بعد المغادرة
يعتمد ما يحدث لمعاشك التقاعدي بشكل مباشر على نوع المخطط التمويلي الذي تمتلكه، ولكن في معظم الحالات، تظل المدخرات أو المزايا التقاعدية التي قمت ببنائها وتجميعها بالفعل ملكاً خالصاً لك، حتى بعد مغادرتك لصاحب العمل. وتتنزل هذه المستحقات تحت نوعين رئيسين من المعاشات:
1. معاشات المساهمات المحددة (Defined Contribution Pensions)
يُعد هذا النظام هو النوع الأكثر شيوعاً لمعاشات مكان العمل في الوقت الحالي.
وعندما تترك وظفتك، فإن وعاء التقاعد (Pension pot) الذي تراكم لصالحك يظل مسجلاً باسمك شخصياً، وعلى الرغم من توقف مساهمات صاحب العمل القديم، إلا أن الأموال المستثمرة تظل في السوق ويمكن أن تستمر في النمو (أو الانخفاض) اعتماداً على أداء الاستثمار.
ويتاح لك عموماً خيار ترك المعاش في مكانه، أو نقله إلى مخطط صاحب العمل الجديد، أو تحويله إلى معاش شخصي مثل “معاش التقاعد الشخصي المستثمر ذاتياً” (SIPP) – Self-Invested Personal Pension.
2. معاشات المزايا المحددة (Defined Benefit Pensions)
يعمل هذا النظام — والمعروف غالباً بمخططات “الراتب النهائي” أو “متوسط الأجر المهني” — بطريقة مغايرة تماماً؛ فعندما تغادر صاحب العمل، تتوقف فوراً عن بناء مزايا إضافية داخل هذا المخطط، ومع ذلك، فإن المزايا التقاعدية التي اكتسبتها بالفعل تكون محمية بموجب القانون وعادةً ما تظل مستحقة الصرف بالكامل عند بلوغك سن التقاعد، وذلك وفقاً للقواعد الخاصة بالمخطط.
خطوة البدء في وظيفة جديدة وآلية نقل الراتب التقاعدي
عندما تبدأ في دور وظيفي جديد، يقوم صاحب العمل الجديد عادةً بتسجيلك تلقائياً في مخطط معاشات مكان العمل الخاص به، شريطة استيفائك لمعايير الأهلية القانونية؛ وهذا يعني أنك قد تنتهي بامتلاك أكثر من وعاء تقاعدي واحد على مدار حياتك المهنية. ويمكنك اختيار الاحتفاظ بمعاشك السابق منفصلاً، أو استكشاف إمكانية نقله وتدميجه في معاش مكان العمل الجديد إذا كان ذلك مسموحاً ومناسباً لظروفك الخاصة.
ويلجأ بعض الأشخاص إلى تحويل معاشاتهم التقاعدية القديمة بهدف تقليل عدد الأوعية التقاعدية التي يديرونها، ولخفض الرسوم المحتملة، أو للوصول إلى مجموعة أوسع من خيارات الاستثمار. وقبل اتخاذ قرار النقل، من الأهمية بمكان مقارنة الرسوم المفروضة، والخيارات الاستثمارية المتاحة، والتحقق من وجود أي ضمانات أو مزايا قيمة قد تضيع نتيجة هذا النقل.
ملحوظة قانونية: بالنسبة لمعاشات المزايا المحددة (Defined benefit) التي تتجاوز قيمتها 30,000 باوند، يُشترط عموماً الحصول على استشارة مالية خاضعة للتنظيم والقانون قبل المضي قدماً في إجراءات التحويل.
كيفية العثور على حسابات الرواتب القديمة المفقودة:
إذا فقدت تتبع معاش تقاعدي من صاحب عمل سابق، يمكنك الاستعانة بالخدمة الحكومية الرسمية لتتبع معاشات التقاعد (Pension Tracing Service) لتحديد موقع مدير المخطط والحصول على بيانات الاتصال الخاصة به واسترداد مستحقاتك.
نصائح الخبراء للموظفين لتأمين أفضل راتب تقاعدي مستقبلي
وفي هذا الصدد، قدمت لورا بوركيس، خبيرة التمويل الشخصي في مؤسسة “إنفيستينغ إنسايدرز” (Investing Insiders)، تحليلاً وإرشادات هامة قائلة: “إذا كنت موظفاً، فتأكد تماماً من أنك تساهم في مخطط معاشات مكان العمل الخاص بك؛ فمن خلال ذلك ستستفيد أيضاً من المساهمات المالية الموازية التي يقدمها صاحب العمل، فضلاً عن الحصول على دفعة إضافية بنسبة 25% من الحكومة عبر الإعفاء الضريبي على معاشات التقاعد. إنها في الأساس أموال إضافية مجانية”.
وأضافت بوركيس موجهة حديثها للعاملين لحسابهم الخاص (العمل الحر): “إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فبادر بفتح معاش تقاعدي شخصي وابدأ في المساهمة فيه بانتظام. يمكنك اختيار معاش شخصي عادي تُدار فيه استثماراتك نيابة عنك، أو اختيار معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتياً (SIPP) حيث تختار استثماراتك بنفسك من بين مجموعة أوسع من الخيارات. لن تحصل على مساهمات من صاحب العمل في المعاش الشخصي، لكنك ستستفيد رغم ذلك من الإعفاء الضريبي الحكومي على المعاشات”.
واختتمت الخبيرة نصيحتها بالقول: “كذلك، تتبع معاشاتك التقاعدية القديمة من وظائفك السابقة لضمان عدم تفويت أي أموال مستحقة لك؛ ستحتاج في هذه العملية إلى معرفة أسماء مخططاتك القديمة — ويمكنك سؤال إدارة الموارد البشرية (HR) في وظيفتك السابقة إذا كنت لا تعرفها. وأخيراً، فكر في دمج معاشاتك التقاعدية في وعاء واحد لسهولة تتبع مدخراتك ولضمان دفع أقل رسوم ممكنة، ولكن تحقق أولاً وبعناية فائقة من أنك لن تخسر أي مزايا أو ضمانات قيمة جراء هذا الدمج”.
الجداول الزمنية والآثار المترتبة على القطاع
يُذكر أن التغييرات المهنية والانتقالات في القطاع تُجدول عادة لتقليل الأثر السلبي على الاستقرار المالي للأفراد؛ حيث كانت فترات التحول السابقة والتسويات محددة بدقة لضمان مرونة أكبر وسلاسة في إدارة الأصول، وهو ما يجعله أمراً محتملاً وأقل تسبباً في الاضطراب المالي مقارنة ببعض القرارات العشوائية التي قد تمتد آثارها لسنوات وتؤثر سلباً على خطط التقاعد بعيدة المدى.
ومع ذلك، تظل الدعوة قائمة للتوصل إلى خطط مستدامة لإنهاء حالة عدم اليقين الضارة التي تخيم على قطاع الأعمال واقتصاد العاصمة و ببريطانيا ككل.
المصدر:birminghammail
اقرأ أيضًا:
الرابط المختصر هنا ⬇
