تأخرت في الادخار للتقاعد في بريطانيا؟.. نصائح لتدارك الأمر
كشفت دراسة أجرتها شركة «ستاندرد لايف» أن واحدًا من كل أربعة عاملين في بريطانيا يُصنّف ضمن فئة «المتأخرين في الادخار»، وهم أشخاص لم يولوا التخطيط للتقاعد اهتمامًا كافيًا في وقت مبكر، لكنهم يسعون الآن إلى تدارك الأمر.
وتشير حسابات الشركة إلى أن هؤلاء قد ينتهون إلى رصيد تقاعد أقل بنحو 73 ألف باوند من أولئك الذين بدأوا الادخار مبكرًا، والذين تصنفهم ضمن فئة «المخططين».
وصنّفت «ستاندرد لايف» المدخرين للتقاعد إلى ثلاث فئات: «المخطط»، الذي يبدأ الادخار مبكرًا ويتابع مدخراته، و«المتأخر في الادخار»، الذي يبدأ الاهتمام بالتقاعد في مرحلة لاحقة، و«المتهاون»، الذي يتبع نهجًا أقل اهتمامًا بالادخار للتقاعد.
كم يمكن أن يصل رصيد التقاعد؟
بحسب أرقام الدراسة، فإن العامل الذي يدفع الحد الأدنى من مساهمته في نظام التقاعد، أي 5 في المئة من دخله، إلى جانب 3 في المئة على الأقل من صاحب العمل، ثم يرفع مساهمته إلى 7 في المئة بعد سن الخمسين، قد يصل رصيد تقاعده إلى نحو 274 ألف باوند عند سن 68، وفق افتراضات الدراسة.
في المقابل، قد يصل رصيد الشخص الذي يبدأ مبكرًا ويدفع 8 في المئة من دخله منذ البداية إلى نحو 347 ألف باوند.
أما الشخص المصنف ضمن فئة «المتهاون»، فقد يصل رصيده إلى نحو 252 ألف باوند فقط وفق النموذج نفسه.
وتوضح هذه الأرقام أثر بدء الادخار مبكرًا وزيادة المساهمات مع مرور الوقت، لكن الأرصدة الفعلية تختلف من شخص إلى آخر بحسب الراتب، والمساهمات، وأداء الاستثمارات، والرسوم، ومدة الادخار.
كيف أثّر تأخر الادخار في حياة ديفيد؟
يروي ديفيد غيت، المقيم في شمال غرب إنجلترا، أنه أجّل الاشتراك في نظام تقاعد لسنوات طويلة بسبب تغيّر وظائفه، وغياب أنظمة تقاعد في بعض أماكن عمله، إلى جانب تركيزه على الادخار لشراء منزل.
ويقول إنه رفض في منتصف الثلاثينيات عرضًا للاشتراك في نظام تقاعد لدى إحدى شركات التكنولوجيا، بعدما وصف زملاؤه النظام بأنه سيئ الإدارة.
وعندما بلغ الخمسين، وجد نفسه تقريبًا من دون مدخرات تقاعدية.
لكن تجربة والديه بعد التقاعد دفعته إلى إعادة التفكير في مستقبله المالي؛ فقد شاهدهما يعيشان براحة بفضل معاشات تقاعد وظيفية وحكومية جيدة.
وعندما بلغ الخمسين، بدأ ديفيد في المساهمة في نظام تقاعد من نوع «المزايا المحددة» أثناء عمله مدرسًا في كلية.
ويضمن هذا النوع من أنظمة التقاعد دخلًا محددًا بعد التقاعد، وغالبًا ما ترتبط الزيادات فيه بمؤشر الأسعار وفق قواعد النظام.
ويبلغ ديفيد الآن 62 عامًا، ويمتلك نحو 90 ألف باوند في نظام تقاعد من نوع «المساهمات المحددة»، ويتوقع الحصول على نحو 4 آلاف باوند سنويًا من نظام التقاعد المرتبط بعمله السابق في قطاع التعليم.
كما يتوقع الحصول على معاش التقاعد الحكومي عند بلوغه 67 عامًا.
ويبلغ المعدل الكامل الجديد لمعاش التقاعد الحكومي 241.30 باوند أسبوعيًا، أي 12,547.60 باوند سنويًا في 2026-2027، لكن المبلغ الذي يحصل عليه كل شخص يعتمد على سجله في التأمين الوطني.
ويرتفع المعاش سنويًا وفق «القفل الثلاثي»، الذي يعتمد أعلى معدل بين نمو الأجور أو التضخم أو 2.5 في المئة.
ويقول ديفيد إنه لا يتوقع تقاعدًا فاخرًا، وإنما يريد فقط دخلًا يكفي لتغطية فواتيره والاستمرار في ممارسة هوايات غير مكلفة.
هل تأخرت عن الادخار للتقاعد؟
حتى من تأخروا في بدء الادخار للتقاعد، ما زالت أمامهم خطوات يمكن اتخاذها لتحسين وضعهم المالي مستقبلًا، ومن أبرزها:
- الاستفادة من التسجيل التلقائي: تُلزم قواعد التسجيل التلقائي معظم أصحاب العمل في بريطانيا بإدراج الموظفين المؤهلين في نظام تقاعد في مكان العمل.
- من يشمله النظام؟ تشمل القواعد عادة العاملين الذين تتراوح أعمارهم بين 22 عامًا وسن التقاعد الحكومي، ويتقاضون ما لا يقل عن 10 آلاف باوند سنويًا.
- كم تبلغ المساهمات؟ يدفع الموظف 5 في المئة من الأجور المؤهلة، بينما يدفع صاحب العمل 3 في المئة على الأقل، لتصل المساهمة الإجمالية إلى 8 في المئة على الأقل.
- هل فات الأوان؟ تقول إيما فورلونغر من «ستاندرد لايف» إن من تأخروا في الادخار لم «يفوتهم القطار»، وإن البدء في الادخار الآن يمكن أن يحدث فرقًا حقيقيًا في مدخراتهم المستقبلية.
- متى تراجع مساهماتك؟ تنصح سارة كولز من منصة «إيه جيه بيل» بمراجعة مساهمات التقاعد عند حدوث تغييرات في الظروف المالية، مثل خروج الأبناء من المنزل أو الحصول على زيادة في الراتب.
- كيف يفيد الإعفاء الضريبي؟ يمكن أن تساعد الإعفاءات الضريبية المرتبطة بمساهمات التقاعد في خفض التكلفة الفعلية للادخار؛ فمساهمة قدرها 100 باوند قد تكلف دافع الضريبة الأساسي 80 باوند فقط، و60 باوند لدافع الضريبة الأعلى، و55 باوند لدافع الضريبة الإضافي، وفق طريقة احتساب الإعفاء.
هل فات الأوان؟
يرى ديفيد أن تجربته تثبت أن البدء المتأخر أفضل من الاستمرار في التأجيل.
ويوجّه رسالة بسيطة إلى من يشعرون بالقلق بشأن مدخراتهم التقاعدية: «لم يفت الأوان بعد. عليك أن تدفع ما تستطيع».
وتؤكد «ستاندرد لايف» أن البدء المبكر يمنح المدخرات وقتًا أطول للاستفادة من نمو الاستثمارات، لكن قيمة مدخرات التقاعد ليست مضمونة، وقد ترتفع أو تنخفض بحسب أداء الاستثمارات.
المصدر:دايلي ميل
اقرأ أيضاً:
الرابط المختصر هنا ⬇
