بحيلة بسيطة.. كيف توفر 20 ألف باوند من تكاليف الرهن العقاري “المورغيج”؟
في ظل الارتفاع المتسارع في أسعار الرهن العقاري (المورغيج) داخل بريطانيا، يجد آلاف أصحاب المنازل أنفسهم أمام أعباء مالية متزايدة مع ارتفاع معدلات الفائدة وتبدّل شروط إعادة التمويل.
وبينما تبدو هذه الزيادات جزءًا من واقع السوق الحالي، تكشف تحليلات مالية حديثة أن “حيلة بسيطة” في إدارة الزيادة على الدخل الشهري قد تفتح الباب أمام توفير قد يصل إلى أكثر من 20 ألف باوند، إلى جانب تسريع سداد القرض العقاري لسنوات طويلة.
ارتفاع أسعار الفائدة يعيد تشكيل تكلفة الاقتراض
شهدت معدلات الرهن العقاري ارتفاعًا ملحوظًا منذ بداية مارس، ما انعكس بشكل مباشر على تكاليف الاقتراض الجديدة وإعادة التمويل.
ففي بداية مارس، كانت أقل نسبة ثابتة لمدة عامين لإعادة التمويل عند 3.62% من Santander، بينما بلغ أدنى عرض لخمس سنوات 3.79% من First Direct.
أما في الوقت الحالي، فقد ارتفعت المعدلات بشكل واضح، حيث وصل أدنى عرض لمدة عامين إلى 4.79% من NatWest، في حين استقر أفضل عرض لخمس سنوات عند 4.75% من Nationwide Building Society.
هذا التحول السريع في الأسعار يعكس تغيرًا أوسع في سوق الإقراض العقاري، ويضع ضغوطًا إضافية على أصحاب المنازل الذين يقتربون من إعادة التمويل أو تجديد عقودهم.
كيف انعكس ذلك على الأقساط الشهرية؟
التأثير المباشر لهذه الارتفاعات يظهر بوضوح على الدفعات الشهرية.
فمالك منزل تبلغ قيمته 400,000 باوند، مع رهن عقاري بقيمة 200,000 باوند، كان يدفع نحو 1,172 باوند شهريًا عند تثبيت الفائدة لمدة عامين وبفترة سداد تمتد إلى 20 عامًا في بداية مارس.
أما اليوم، فإن نفس الحالة تعني دفعة شهرية لا تقل عن 1,297 باوند، أي بزيادة ملموسة تعكس تغير بيئة الفائدة خلال فترة قصيرة.
ورغم أن هذا الارتفاع يبدو خارج نطاق السيطرة بالنسبة لمعظم الأسر، إلا أن خبراء التمويل يشيرون إلى أن هناك أدوات بسيطة يمكن أن تغيّر الصورة على المدى الطويل بشكل كبير.
“حيلة زيادة الراتب” التي قد توفر أكثر من 20 ألف باوند
تكشف بيانات صادرة عن Coventry Building Society أن أصحاب الرهن العقاري بقيمة 200,000 باوند يمكنهم توفير نحو 20,081 باوند من الفوائد، عبر زيادة بسيطة في الدفعة الشهرية لا تتجاوز 35 باوند فقط (أي ما يعادل نحو 1.17 باوند يوميًا).
وتقوم الفكرة على ربط أي زيادة في الراتب بزيادة مماثلة في سداد الرهن العقاري، بما يتماشى مع متوسط نمو الأجور طويل الأجل البالغ 2.9%.
وبحسب التحليل نفسه، فإن التأثير يتضاعف مع ارتفاع قيمة الرهن؛ إذ يمكن لمقترض يمتلك قرضًا بقيمة 500,000 باوند أن يوفر أكثر من 50,203 باوند إذا زاد دفعاته الشهرية بمقدار 88 باوند فقط.
هذه الأرقام تعكس قوة التغييرات الصغيرة المتراكمة، التي قد تبدو غير مؤثرة على المدى القصير لكنها تحدث فرقًا كبيرًا على مدى عقدين من الزمن.
كيف تعمل هذه الاستراتيجية ولماذا تُعد فعّالة؟
يوضح خبراء القطاع المالي أن فعالية هذه الطريقة تعود إلى أنها تقلل أصل الدين بشكل أسرع، ما يؤدي بدوره إلى خفض إجمالي الفوائد المستحقة على مدى سنوات القرض.
ويقول مارك هاريس، الرئيس التنفيذي لشركة الوساطة SPF Private Clients، إن توجيه زيادات الراتب نحو الرهن العقاري يجعل العملية “غير محسوسة تقريبًا”، لأن هذه الأموال لم تكن ضمن الدخل الأساسي في الأصل، ما يسهل الالتزام بها دون ضغط نفسي كبير.
حدود السداد الإضافي وما يجب الانتباه إليه
رغم جاذبية هذه الاستراتيجية، إلا أن القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة عادة ما تسمح فقط بسداد إضافي يصل إلى 10% من إجمالي الرصيد سنويًا دون رسوم.
وفي حال تجاوز هذه النسبة، قد يواجه المقترضون رسوم سداد مبكر، وهو ما قد يقلل من الفائدة المالية المتوقعة من هذه الخطوة.
كما يشير خبراء إلى ضرورة مراعاة التوازن المالي العام للأسرة، خصوصًا في ظل ارتفاع تكاليف المعيشة، وأولوية سداد الديون ذات الفائدة الأعلى مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
متى قد لا يكون السداد الإضافي الخيار الأفضل؟
يؤكد مختصون أن مقارنة معدل الرهن العقاري مع عوائد الادخار خطوة أساسية قبل اتخاذ أي قرار.
ففي بعض الحالات، خصوصًا لدى من لا يزالون ملتزمين بعقود قديمة بفوائد منخفضة تتراوح بين 1% و2%، قد يكون الاحتفاظ بالأموال في حسابات الادخار أكثر جدوى من توجيهها للسداد المبكر.
كما أن الاعتبارات الضريبية وخطط التقاعد وصافي الدخل بعد الضرائب كلها عوامل تؤثر على القرار النهائي.
صورة أوسع للسوق العقاري
تشير التقديرات إلى أن ارتفاع أسعار الرهن العقاري لا يرتبط فقط بعوامل محلية، بل يأتي ضمن سياق أوسع من التغيرات الاقتصادية التي تشمل التضخم وتوقعات أسعار الفائدة.
وفي ظل هذا الواقع، أصبح أصحاب المنازل أمام خيارات متعددة تتطلب تخطيطًا ماليًا أكثر دقة، سواء عند إعادة التمويل أو شراء منزل جديد أو إدارة القرض الحالي.
خاتمة
بين ارتفاع أسعار الفائدة وتزايد الضغوط المعيشية، لم يعد الرهن العقاري مجرد التزام شهري ثابت، بل أصبح ملفًا ماليًا معقدًا يحتاج إلى إدارة واعية.
ومع ذلك، تشير البيانات إلى أن خطوات بسيطة مثل “مواكبة زيادة الراتب” في السداد قد تتيح فرصة حقيقية لتوفير يتجاوز 20 ألف باوند، وتقليل مدة القرض بشكل ملموس، حتى في بيئة مالية شديدة التقلب.
المصدر : This is Money
إقرأ أيضًا :
الرابط المختصر هنا ⬇
