دليلك القانوني والمهني: كيف تحمي منزلك في بريطانيا إذا تعثرت في سداد الرهن العقاري؟
يُعد امتلاك منزل في بريطانيا إنجازًا مهمًا لكثير من الأسر، لكنه قد يصبح مصدر قلق عندما تواجه الأسرة ظروفًا مالية صعبة، مثل فقدان الوظيفة أو انخفاض الدخل.
لكن ما لا يعرفه كثيرون هو أن النظام المالي والقانوني في بريطانيا يضع مجموعة من الإجراءات التي تهدف إلى مساعدة المقترضين قبل الوصول إلى مرحلة استرداد المنزل (Repossession). وفيما يلي أهم الخيارات القانونية والعملية التي قد تساعدك في حماية منزلك إذا واجهت صعوبة مؤقتة في سداد أقساط الرهن العقاري:
أولاً: التواصل المبكر مع البنك وتفعيل حلول ما قبل الإجراءات القانونية
وفق القواعد التنظيمية الصادرة عن هيئة السلوك المالي البريطانية (Financial Conduct Authority)، يتعين على المقرضين التعامل مع العملاء المتعثرين بإنصاف، ومحاولة إيجاد حلول قبل اللجوء إلى إجراءات المحكمة. وغالبًا ما يمكن للبنك النظر في مجموعة من التسهيلات المعروفة باسم (Forbearance)، مثل:
- تأجيل الأقساط مؤقتًا (Payment Holiday): قد يوافق البنك على إيقاف الأقساط لفترة محدودة إذا كانت الصعوبة المالية مؤقتة.
- تمديد مدة القرض (Term Extension): توزيع المبلغ المتبقي على فترة أطول لتخفيض قيمة القسط الشهري.
- التحويل المؤقت إلى نظام الفائدة فقط (Interest-Only): دفع الفائدة فقط لفترة محدودة لتخفيف العبء المالي.
- إعادة جدولة المتأخرات ضمن خطة سداد واقعية.
وفي هذا السياق، يوضح ياسر الدين، المستشار المالي المستقل بشركة (Palm Financial Services)، أن الحصول على هذه التسهيلات ليس إجراءً آليًا، بل يتوقف على دراسة المصرف للحالة المالية لكل عميل.
وأشار إلى أن ميثاق الرهن العقاري (Mortgage Charter) يمثل أداة حماية هامة أطلقتها الحكومة لتوفير مرونة أكبر؛ حيث يسمح للمقترضين بالانتقال لنظام سداد “الفائدة فقط” لمدة 6 أشهر كإجراء وقائي يحمي سجلاتهم الائتمانية، رغم ما يتبع ذلك من ارتفاع طفيف في قيمة الأقساط المستقبلية جراء ترحيل الفوائد المتراكمة خلال تلك الفترة.
ثانيًا: برنامج دعم فوائد الرهن العقاري من الحكومة
إذا كنت تتلقى إعانات اجتماعية مثل (Universal Credit)، فقد تكون مؤهلاً للحصول على دعم من خلال برنامج “دعم فوائد الرهن العقاري” (Support for Mortgage Interest – SMI). ويعمل البرنامج على النحو التالي:
- تدفع الحكومة فوائد الرهن العقاري مباشرة للمقرض.
- يساعد ذلك في تقليل خطر تراكم المتأخرات.
- يُعتبر هذا الدعم قرضًا حكوميًا يُسترد عادة عند بيع المنزل أو نقل ملكيته.
ثالثًا: الاستفادة من نظام “مساحة التنفس” للديون
يوفر النظام الحكومي المعروف باسم “نظام تأجيل الديون” (Debt Respite Scheme) حماية مؤقتة للأشخاص الذين يواجهون ضغوطًا مالية شديدة. ويمنح هذا النظام عادة:
- 60 يومًا من الحماية القانونية من إجراءات تحصيل الديون.
- تجميد الرسوم والغرامات المرتبطة ببعض الديون.
- فرصة للحصول على استشارة مالية وتنظيم خطة لإدارة الدين.
وفي هذا الصدد، يوضح ياسر الدين: “من المهم فهم أن هذا النظام لا يلغي الدين ولا يعفي من الأقساط الجارية إذا كان بالإمكان دفعها، لكنه يمنح المقترض وقتًا إضافيًا لترتيب وضعه المالي”.
رابعًا: الاستفادة من قيمة الملكية في المنزل (Equity)
إذا كنت قد سددت جزءًا كبيرًا من الرهن العقاري عبر السنوات، فمن المحتمل أن يكون لديك حصة من قيمة المنزل تُعرف باسم (Equity). في بعض الحالات يمكن الاستفادة من ذلك عبر:
- إعادة تمويل الرهن العقاري (Remortgaging) بشروط مختلفة.
- إعادة هيكلة القرض بالتشاور مع وسيط رهن عقاري معتمد.
- دمج المتأخرات ضمن خطة سداد جديدة.
لكن هذه الخيارات تعتمد عادة على تقييم البنك لقدرتك المالية الحالية.
خامسًا: مصدر دخل إضافي عبر تأجير غرفة في المنزل
يسمح النظام الضريبي البريطاني من خلال برنامج نظام “تأجير غرف المنازل” (Rent a Room Scheme) لأصحاب المنازل بالحصول على دخل يصل إلى 7,500 جنيه إسترليني سنويًا معفى من الضرائب مقابل تأجير غرفة داخل المنزل. وقد يشكل هذا الدخل الإضافي في بعض الحالات مساعدة مهمة لتغطية جزء من أقساط الرهن العقاري.
سادسًا: الاستفادة من الاستشارات المجانية المتخصصة
يوجه ياسر الدين نصيحة جوهرية للمقترضين بضرورة عدم مواجهة تحديات الرهن العقاري بمعزل عن المشورة المتخصصة، مؤكدًا أن هناك مؤسسات عريقة وموثوقة في بريطانيا تقدم دعمًا مجانيًا وسريًا للمتعثرين، ومن أبرزها:
- مؤسسة “ستيب تشانج” الخيرية للديون (StepChange Debt Charity).
- مكتب مشورة المواطنين (Citizens Advice).
حيث يمكن لهذه الجهات:
- تقييم وضعك المالي.
- التفاوض مع الدائنين.
- مساعدتك في وضع خطة لإدارة الديون.
- توجيهك قانونيًا إذا وصلت القضية إلى المحكمة.
وأضاف أن التجربة أظهرت أن المصارف في بريطانيا غالبًا ما تكون أكثر تعاونًا مع المقترض الذي يبادر بالتواصل مبكرًا لشرح ظروفه المالية، مشيرًا إلى أن تجاهل المشكلة أو التوقف عن التواصل قد يؤدي إلى تصعيد الإجراءات بشكل أسرع؛ لذلك، إذا واجهت صعوبة في السداد، فإن الخطوة الأولى والأهم هي طلب المشورة والتواصل مع المقرض في أقرب وقت ممكن.
وفي ختام حديثه، يضع ياسر الدين هذا التنبيه القانوني الهام: “خلاصة القول هي ضرورة عدم التسرع؛ فقبل اتخاذ قرار بشأن أي من هذه الخيارات، يجب على المقترض التواصل المباشر مع مصرفه أو مستشار الرهن العقاري الخاص به، وذلك للوقوف بدقة على المزايا (Advantages) مقابل العيوب (Disadvantages) لكل إجراء، وضمان ملاءمته لظروفه الخاصة”.
اقرأ أيضًا:
الرابط المختصر هنا ⬇
